一、科技保险的含义
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> 科技保险，是指运用保险作为分散风险的手段，对科技企业或研发机构在研发、生产、
> 销售、售后以及其他经营管理活动中，因各类现实面临的风险而导致科技企业或研发机
> 构的财产损失、利润损失或科研经费损失等，以及其对股东、雇员或第三者的财产或人
> 身造成现实伤害而应承担的各种民事赔偿责任，由保险公司给予保险赔偿或给付保险金
> 的保险保障方式。
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> 二、科技保险的产生和作用
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> 科技保险是由国务院发起，科技部及保监会牵头实施的科技保险产品。为大力推动科技
> 发展与创新，加强政策性金融对自主创新的支持，引导商业金融支持自主创新，改善对
> 中小企业科技创新的金融服务，支持开展对高新技术企业的保险服务，国家明确要求现
> 代金融体系对科技创新提供全方位的支持。保险是金融体系和社会保障体系的重要组成
> 部分，具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，是市场经济条件下风险管理的基本手
> 段，将为科技发展与创新提供全方位的风险保障服务。科技部、保监会自2006年底之后
> 陆续颁布了《关于加强和改善对高新技术企业保险服务有关问题的通知》（保监发
> [2006]129号）及《关于确定第一批科技保险创新试点城市的通知》（国科发财字
> [2007]427号）等文件，提出了大力推动科技保险业务的基本思路。
科技保险是一项全新的，具有战略性意义的工作，是科技和金融结合的重要内容。科技
> 保险的实施将会对高新技术企业的创新创业发挥分散风险、支持保障的作用，鼓励高新
> 技术企业的技术创新和研发活动，有效控制高新技术企业管理和关键技术人员的流失以
> 及关键技术外流对企业造成的冲击。科技保险的推广对我国发展高新技术产业，建设创
> 新型国家将产生深远的影响。
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> 三、科技保险产品的特点
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> 科技保险是一系列涉及科技活动的保险业务，它能使高投入、高风险的高新技术产业，
> 以及相关活动出现损失后获得补偿。让更多的资金、更多的人才在发展我国科技事业中
> 充分发挥作用。鉴于高新技术企业与传统企业的区别，科技保险险种在开发中时也针对
> 区别予以创新。科技保险主要包括分类人身险类和财产险类。
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> （一）人身险类科技保险产品特点
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> 人身险类科技保险产品主要是指高新技术高管人员和关键研发人员团体人身意外伤害险
> 和团体健康保险，其主要是针对科技企业的高管人员和关键研发人员，遭受意外事故或
> 疾病而带来的风险。其特点主要有：
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> 第一，被保险人员的年龄上限（70岁）较普通意外险要高，能够满足科技企业老年科研
> 人员的保险需求；放低了参保人数的限制；第二，除通用的基本保障范围外，主险条款
> 还提供了可选择的增值保险保障，投保人可以根据实际保险需求选择，获得更加全面的
> 保障；第三，承保区域均可为世界范围，可以为高管人员和研发人员赴境外学习、出差
> 或工作解除后顾之忧；第四，保险金额的设置可由投保人灵活确定；第五，一人投保，
> 多人受益，免去逐人投保的繁琐过程。
人身险类科技保险产品主要有：高新技术企业高管人员和关键研发人员团体意外保险、
> 高新技术企业高管人员和关键研发人员团体健康保险等。
> 
> （二）财产险类科技保险产品特点
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> 1.企业财产保险类科技保险产品特点
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> 企业财产保险类科技保险产品主要承保由于自然灾害或意外事故造成保险标的直接物质
> 损坏或灭失；由于供电单位或意外事故导致的突然断电、电器短路及其他电气原因造成
> 的本身损失。其主要特点有：
> 
> 第一，保障针对性突出：例如财产保险中增加对计算机设备的专门保障，以及针对研发
> 项目中断和研发设备受损的专项险种；第二，保障范围全面：本批产品涵盖范围广、涉
> 及多个险种领域，综合了传统财产险和机损险的保险保障范围，实现了与国际接轨，有
> 利于科技企业全面的转嫁风险；第三，保障标的明确，定位关键研发设备，符合高新企
> 业特点。
> 
> 企业财产保险类科技保险产品主要有：高新技术企业财产保险（一切险和综合险）、高
> 新技术企业关键研发设备保险、高新技术企业营业中断保险等。
> 
> 2.责任保险类科技保险产品特点
> 
> 责任保险类科技保险产品的主要特点是：第一，产品创新性强：在人保财险产品中“高
> 新技术企业环境污染责任保险”、“高新技术企业小额贷款保证保险”等险种属于高风
> 险的创新型产品，目前非寿险市场上基本没有类似产品；第二，转嫁研发责任，承担研
> 发风险，保障成果转化；第三，研发责任保险采用索赔发生制承保方式，同时提供事故
> 追溯期和30天延长报告期；第四，“绿色保险”发挥社会管理功能，促使企业加强风险
> 管理；第五，保障雇主及员工的权益，减收复杂纠纷。
责任保险类科技保险产品主要有：高新技术企业产品研发责任保险、高新技术企业产品
> 责任保险、高新技术企业雇主责任保险、高新技术企业环境污染责任保险、高新技术企
> 业董事会监事会高级管理人员职业责任保险等。
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> 3.信用保证保险类科技保险产品特点
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> 信用保证保险是以信用风险为保险标的保险，它实际上是由保险人（保证人）为信用关
> 系中的义务人（被保证人）提供信用担保的一类保险业务。目前我省开办信用保证保险
> 类科技保险产品的公司主要是中国出口信用保险安徽分公司和人保财险安徽省分公司。
> 信用保证保险类科技保险产品特点主要有：第一，信用保证科技保险承保的是高新技术
> 企业信用风险，有别于传统保险标的；第二，不增加企业负担，拓宽融资渠道；第三，
> 防范企业经营风险，为企业产品创新解后顾之忧；第四，信用保证保险还具有转移风
> 险、损失最小化、安全卫士、竞争优势、开发市场等特点。
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> 信用保证保险类科技保险产品主要包括：高新技术企业产品质量保证保险、高新技术企
> 业小额贷款保证保险、短期出口信用保险、国内贸易信用保险、中长期出口信用保险、
> 投资保险、担保业务等。
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> 四、高新技术的风险管理
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> 高新技术企业的主要风险包括以下几个方面：
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> （一）研发阶段主要风险包括:关键研发设备风险；研发中断风险；产品研责任风险。
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> （二）生产阶段主要风险包括：财产损失风险；机器损坏风险；营业中断风险；公共责
> 任风险；雇主责任风险；新建工程/成套设备/建筑安装风险。
（三）销售阶段主要风险包括：财产损失风险；利润损失风险；货物运输风险；货物仓
> 储风险；承运人责任风险；专卖店现金盗抢风险。
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> （四）售后阶段主要风险包括：产品责任风险；出口产品责任风险；产品质量风险；品
> 牌（商誉）受损风险。
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> （五）员工福利计划主要风险包括：团体人身意外；旅行意外；健康保险；企业年金；
> 补充医疗；补充养老。
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> 高新技术企业在生产经营过程的各个阶段存在不同风险，需有针对性的分析制定相应的
> 风险管理措施。科技保险就是一种有效的风险管理方法。